Est-il intelligent de faire un apport personnel sur votre prêt voiture ?

Le prix réel

Vous avez décidé d’acheter une voiture ? Comme la plupart des gens, il vous faudra probablement passer par la case prêt pour financer votre véhicule, qu’il soit neuf ou d’occasion. Pour ne pas dépenser plus que nécessaire, ne choisissez pas votre prêt à l’aveugle. Cependant, pour être à même de choisir le crédit le plus avantageux, il faut vous poser certaines questions.

Si vous avez déjà un modèle en tête, considérez son prix en neuf ou en occasion. Ajoutez à cela les frais annexes tels que les assurances, la taxe d’immatriculation, l’entretien ou encore le prix de l’essence. Ainsi, vous aurez une meilleure idée du coût réel du véhicule désiré.

Les différentes institutions financières proposent souvent des prêts à 110% voire 120% qui vous permettent de financer ces frais annexes en plus du prix d’achat. À vous donc de déterminer s’il s’agit d’une solution adéquate pour vous en comparant tous les prêts voiture.

Apport personnel : bonne ou mauvaise idée ?

Financer un véhicule entièrement de sa poche n’est pas chose facile. Cela prend en effet un certain temps d’épargner entre 20.000€ et 30.000€. Investir un tel montant dans une voiture pourrait vous priver de votre réserve d’argent, qui pourrait s’avérer bien utile en temps de crise.

Heureusement, vous n’êtes pas obligé d’investir la totalité de vos économies. En revanche, vous pouvez financer une partie du véhicule de votre poche. Ainsi, un apport personnel typique correspond à environ 20% du prix d’achat.

Pour une voiture coûtant au total 26.000€ (frais annexes inclus), vous payez un apport de 5.200€ et financez les 20.800€ restants grâce à un prêt. Mais pourquoi est-ce plus intéressant ?

Prenons l’exemple d’un prêt auto à un taux d’intérêt de 2,50% remboursable sur 36 mois :

●     En demandant un prêt de 100% pour financer un véhicule coûtant 26.000€, vous payez au total 27.003 €.

●     En faisant un apport de 20% (correspondant à 5.200€), vous demandez un prêt de 80% (pour financer les 20.800€ restants). Votre prêt vous revient donc à 21.602€. Ajoutez à cela les 5.200€ initiaux, vous payez un total de 26.802€, soit 201€ d’économie par rapport à un financement de 100% !

L’apport personnel présente un avantage supplémentaire : en cas d’accident survenant avant la fin du remboursement de votre prêt, votre assureur sera plus enclin à couvrir la totalité de ce dernier puisque vous possédez déjà une partie considérable du véhicule. Le seul inconvénient de l’apport personnel est que vous avez temporairement moins de marge de manœuvre financière.

Connaître l’état de vos finances

Si vous avez peu d’économies, soyez prudent : investir la totalité de votre capital épargne dans un véhicule peut s’avérer risqué. En cas de pépin, vous vous retrouvez sans réserves et il vous reviendrait encore plus cher de prendre un second crédit pour joindre les deux bouts. Il est donc de votre responsabilité de faire l’état des lieux de vos finances afin de faire un choix éclairé.

Financer un apport personnel

Il y a plusieurs façons de payer un apport personnel. Vous pouvez faire un simple transfert bancaire ou payer avec votre carte de crédit. De toute évidence, votre plafond de crédit doit être suffisamment élevé pour couvrir le montant à payer. Sinon, un paiement dépassant votre plafond aura pour conséquence un taux d’intérêt élevé qui vous reviendra en fin de compte plus cher. Dans ces cas-là, il vaut mieux se tourner vers un prêt auto à 100% voire un financement à 110 ou 120%.

En bref

L’apport personnel est une façon intelligente d'économiser sur votre prêt auto. En cas d’accident, vous avez plus de chances d’être remboursé du montant total de votre véhicule, et ce tout en gardant une marge de manœuvre car vous n’investissez pas toutes vos économies. En outre, votre prêt auto vous reviendra moins cher. Si en revanche vous n’avez pas les ressources nécessaires pour faire un apport personnel, toute autre option de financement serait risquée. Si vous avez juste ce qu’il faut, en planifiant bien, vous pouvez faire de belles économies.